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  "title": "普通人竟离破产如此近",
  "date": "2019-07-21",
  "excerpt": "普通人竟离破产如此近 之前说了周末好好聊聊「个人破产制度」，今天填坑。 我个人觉得这事主要是让小老板们多一条退出通道，跟普通老百姓关系不大，一般人只要不是赌狗，也没啥机会欠下巨额债务。 直到查资料时看到一份香港破产管理署发布的2018年统计报告才意识到，是我天真了... 还是先从小老板说起吧！ 首先公司是可以破产的，只要能把拖欠员工的工资还上，能卖的资产处理",
  "markdown": "# 普通人竟离破产如此近\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2MtYY6DwPeUXqfqgXDKoQRQeA9lxVSd9HTSxerpf9Kfab3NIHynuD1vvdRfyy5R85thF4htRUm9uw/640?wx_fmt=png#imgIndex=0)\n\n之前说了周末好好聊聊「个人破产制度」，今天填坑。\n\n我个人觉得这事主要是让小老板们多一条退出通道，跟普通老百姓关系不大，一般人只要不是赌狗，也没啥机会欠下巨额债务。\n\n直到查资料时看到一份香港破产管理署发布的2018年统计报告才意识到，是我天真了...\n\n还是先从小老板说起吧！\n\n首先公司是可以破产的，只要能把拖欠员工的工资还上，能卖的资产处理掉，也不会太为难。\n\n可银行也不傻，企业借钱时，银行一般会要求小老板个人和企业深度绑定，公司债也是个人债，哪怕企业破产，老板也跑不了。\n\n所以很多民企是想破产也没办法——\n\n公司在，还有翻盘的机会；\n\n公司一黄，老板个人更没能力还债了，活活被逼成老赖。\n\n有了个人破产制度后，小老板多了一条退出通道，手里房子车子变卖，再过几年苦日子，所有债务一笔勾销，还能变成普通人。\n\n要我说小老板的常见失误有三种：\n\n**没离婚，债务无法隔离，家人跟着遭殃；**\n\n**没买房，钱都投到生意里，生生错过一个时代。**\n\n参考雷老板前阵子花52亿盖楼，这个逻辑似乎到现在也没变。还有顺丰老板王卫，这些年公司赚的钱还没他买的200套房涨得多...\n\n类似的还有个别小老板，厂子生意快不行了，靠地皮赚了一大笔。\n\n**最后一种，杠杆加得太狠，生意现金流跟不上，崩了。**\n\n***... ...***\n\n接下来看看香港那边的破产经验，说实话，**我之前从没想过普通人会离破产这么近...**\n\n普通人破产主要是因为：过度信贷、花钱超支、失业和赌博。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_jpg/ibw8b04QVx2PuxAxchQcoAFSkJrHkynbfOAxHtCA0uoC7OjzIIcB9jLUZyEbLTgt7y3OygWFPRqLB8tDAacekHA/640?wx_fmt=jpeg#imgIndex=1)\n\n而且绝大部分都是主动申请破产。\n\n那欠了多少钱就会走到这一步呢？\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2PuxAxchQcoAFSkJrHkynbfZR8jOFuEJiaPhAn2lhwX9vibzuzPy0KCsB5iahR8SGMhT8ic9lV1WdbWow/640?wx_fmt=png#imgIndex=2)\n\n接近80%的人债务甚至没超过60万。\n\n开始我认为这很反直觉，可仔细一想，北京的居民人均可支配收入也就6万多，60万意味着，不吃不喝不失业，要还10年。而一旦失去工作，还钱就更不可能了。\n\n如此看来，个人破产制度确实有必要，那些被几十万债务毁掉一生的人，应该有一次重新来过的机会。\n\n时代变了，以前大部分家庭都是「高储蓄」，很难有破产的机会。\n\n**现在很多家庭是「高杠杆」，负债成了阶层迁跃的捷径。**\n\n创业失败、乱加杠杆，滥用个人金融授信，一些人资不抵债，入不敷息，实际上已经和破产无异。\n\n看来我们的「人生安全边际清单」又得加上一条了。\n\n***... ...***\n\n点击**［阅读原文］**，可以查看加入「人生要选对」知识星球。\n",
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