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  "title": "8条实用的贷款建议",
  "date": "2019-02-28",
  "excerpt": "8条实用的贷款建议 今天文章有点儿干... **1** 先铺垫几点，方便摆正预期： 只有背上贷款，你才会意识到现金流量表的重要性。 贷款体系之前写过，如下图： 资本集中才有力量，风险分散才够安全。 贷款／负债／加杠杆 说的都是一件事。 看起来是跟别人借钱，其实是跟未来的自己借钱，因为还钱的是你。 **2** 贷款体系有三个意义： a.最核心的作用是作为「人生",
  "markdown": "# 8条实用的贷款建议\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/ibw8b04QVx2M7PTAr8JHoc98wCJlkDyXxsA0LtNpBgqhicVxmxOENpDia40416PMnQfU6BgCLN0bVtwGJS9LMhIJQ/640#imgIndex=0)\n\n今天文章有点儿干...\n\n**1**\n\n先铺垫几点，方便摆正预期：\n\n只有背上贷款，你才会意识到现金流量表的重要性。\n\n贷款体系之前写过，如下图：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NUUDckkIOiaBNvypcWD6muSmmyGxox8oI7w3GwicA1UibKA6IMgm4LadmFO4fN3BgQxH1tlmYxgYOQg/640?wx_fmt=png#imgIndex=1)\n\n资本集中才有力量，风险分散才够安全。\n\n贷款／负债／加杠杆 说的都是一件事。\n\n看起来是跟别人借钱，其实是跟未来的自己借钱，因为还钱的是你。\n\n**2**\n\n贷款体系有三个意义：\n\na.最核心的作用是作为「人生安全边际」之一，是用来应急的。这部分主要靠信用卡额度和个人信贷额度，后面会细说。\n\nb.是用来投资的，既然上面放水，你还想发财，肯定得拿锅碗瓢盆接着。这些锅碗瓢盆，就是贷款体系。\n\nc.M2有多高，相信大家都有数。贷款利率不会高于M2，所以持有负债本身就是一种财富。\n\n说得明白些，贷款额度本身就是你买房收益的一部分。\n\n如果还有在诸如「要不要贷款买房？」「没有好投资渠道，要不要先把房贷还了」这种问题上纠结的... 好自为之。\n\n**3**\n\n什么是好的负债？\n\n五个标准：\n\n* 长债，期限越长越好\n* 稳定（别三年五年还清一次）\n* 利率低（用IRR算一算）\n* 额度高\n* 先息后本好于等额本息好于等额本金\n\n对不同的人来说，好负债也不一样：\n\n单位好的人，优先发展个人信用贷，可以准备100万左右的信用贷额度备用（随借随还）。至于什么是好单位，银行有白名单。\n\n单位一般的人，优先发展信用卡。\n\n第一张一定要搞一张额度大的，年费无所谓（如果第一张额度只有三千，基本废废）。\n\n最好线下申请，充分展示自己的加分项。比如有房啊。或者像招行信用卡，最有效的办法就是50万存三月，升级金葵花。\n\n**4**\n\n幸.运.卡.\\_tx（看不懂忽略本条）\n\n优点：利率最低\n\n单次千6手续费，50天免息，实际年化利率4.8%左右。\n\n缺点：额度少，操作频繁\n\n一张卡，一年要搞8回。看起来是8回，实际要更多（因为得刷得有零有整），还要精准统计还款日期。\n\n要点：多张操作，非常考验执行力。要用excel统计。\n\n每次不能刷满，要留点儿额度。\n\n**5**\n\n养流水是为了更好的贷款\n\n首先有一张固定的卡，资金往来尽量都用它来做。\n\n我就用的招行，先升级到金葵花，很多时候还是挺有用的。\n\n有稳定的收入，最好是工资，或者固定时间段的稳定入账。\n\n收入要有零有整，麻烦你装得像一点儿。\n\n工资到账就转到别的理财里，可以的，没问题。\n\n也可以买一些所在银行的活期产品，你总要做现金管理不是么？\n\n如果是奔着房贷做，月收入要是月供的两倍。\n\n工作单位、公积金、财产证明和流水一样，都可以为你的信用做背书。\n\n**6**\n\n买房的贷款选择\n\n买第一套房。\n\n最好的就是公积金，组合贷，住房按揭。\n\n如果首付有缺口，月供没问题的话，可以考虑一下融资手段。\n\n买第二套房。\n\n筹钱全款买。要点：按照最低的网签价缴税。\n\n一定要往死里砍价。\n\n和征信没啥关系了，各种信贷手段都可以用上。\n\n提前准备一家有流水的公司。拿到房子后，转做抵押经营贷，把短债置换成长债。\n\n**7**\n\n抵押经营贷是额度最大的借款工具，当然主要看你的抵押房产值多少钱。\n\n抵押经营贷需要公司辅助，不管你是公司的法人，还是公司的股东，都可以借。负债不上公司征信。\n\n目前比较好的抵押贷产品年化利率5.7%，等额本息还款。\n\n利率在7%以下，都算不错。\n\n目前市面上我能看到的最低的产品，年化利率是5.7%，已经和二套房的按揭利率相差无几了，而且抵押经营贷的贷款成数会更高。\n\n**8**\n\n债务管理有几个原则，我来说说：\n\n老话说「债多了不愁」，指的是，月供是生命线，月供压力比贷款利率还重要。\n\n利率再低，还不起月供照样玩完。\n\n尽量用低利率债务替换高利率债务；\n\n尽量用长债替换短债；\n\n---\n\n就这么多，大家各取所需。\n\n罗列下「人生要选对」这两天的精华帖：\n\n# 保险公司恨甲状腺癌\n\n# 80后的危机就在眼前\n\n# 80后代际中的大投资机会\n\n# 港股打新太锻炼交易了\n\n# 又一起流感下的北京中年\n\n# 都说子女是父母的影子\n\n# 基金涨了18%，我拿不住了\n\n# 商铺投资8条\n\n# 个人税务筹划，说个案例\n\n# 4种成熟的保险用户\n\n# 别错过一线\n\n# 家里欠了近百万，我该怎么办？\n\n# 双职工家庭的小家电指南\n\n# 3岁娃娃的绘本攻略\n\n全职解闷儿，欢迎你也过来坐坐：\n\n[![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2P8AhElsE9s5hjtYmIzLWnRI09fKeuC7viaeLK2qlSFVMSvribibIcrYl5273JIbib02hLeoQ3ESib3rvQ/640?wx_fmt=png#imgIndex=2)](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA5MDg0NjY0Mw==&mid=2649612035&idx=1&sn=776c87731c5c36d2bdf6fbbed2f0d5d1&chksm=881c1bdfbf6b92c9f9c9a00bcfa905836506f03864a8f5effdea9bcdc5100cd58d361774a447&scene=21#wechat_redirect)\n\n识别图中二维码或点击**「阅读原文」**均可加入。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/zSg9K1Ryb1QLNFqNmkGicSJ1JryHWzUjaUlAkLwrkn3EWdBLc4huonKcdTXUB4oYiaKwSpe7HyPAQ2e3eX7FEKng/640?wx_fmt=gif#imgIndex=3)\n",
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