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  "title": "银行理财值得被重新认识",
  "date": "2019-02-02",
  "excerpt": "银行理财值得被重新认识 原来呢，银行理财就像个富二代。除了爹好、听话（合规），没啥优点。做业务不上心，APP体验不好。收益率就别提了，简直鸡肋本肋。 后来老马家出了个余额宝，嚣张过一阵子，现在脸被按在地上摩擦，年化收益率不到3%，2小时到账的快速赎回限额1万。 再后来，隔壁村儿又出了一群P2P，收益高，体验好，提现快。当然现在也是在地上爬的主儿，收益率依然不",
  "markdown": "# 银行理财值得被重新认识\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/ibw8b04QVx2M7PTAr8JHoc98wCJlkDyXxsA0LtNpBgqhicVxmxOENpDia40416PMnQfU6BgCLN0bVtwGJS9LMhIJQ/640#imgIndex=0)\n\n原来呢，银行理财就像个富二代。除了爹好、听话（合规），没啥优点。做业务不上心，APP体验不好。收益率就别提了，简直鸡肋本肋。\n\n后来老马家出了个余额宝，嚣张过一阵子，现在脸被按在地上摩擦，年化收益率不到3%，2小时到账的快速赎回限额1万。\n\n再后来，隔壁村儿又出了一群P2P，收益高，体验好，提现快。当然现在也是在地上爬的主儿，收益率依然不错，但老百姓都明白了，这个行当，还得看爹。\n\n再看银行理财，收益率差距没那么大了，流动性还比以前好了，依然非常听话，比以前招人稀罕。\n\n今天就系统地介绍下银行的几种常见产品，包括：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2MLic2xxiccJDfl0XXMIMCDnv9UHicYYxeNxTLXjfospOjeqzgUuNYHiaUdX2CXBvU2C7ZW0Z3L9J4wCw/640?wx_fmt=png#imgIndex=1)\n\n挨个盘盘：\n\n*****1*******创新型存款**\n\n最为大家所熟知的就是「富民宝」，但是不知道什么原因，现在停售了。\n\n不过追随者众，备选很多。\n\n这类产品底层资产都是「银行储蓄存款」，完全按照国家要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。\n\n想买的话，建议去京东金融—银行精选里找，他们专门做了汇总，体验不错。\n\n注意看下收益率和退出方式即可，有的可以提前支取，有的则必须等到封闭期结束才行。\n\n我看了下，收益率普遍都在4%以上。\n\n*****2*******大额存单**\n\n说实话，要不是偶尔有读者大大在后台问，我都不想捎上这个产品。\n\n大额存单说白了就是大额存款，起投门槛20万，底层也是银行存款，受保险条款保护。\n\n收益率就那样吧，最高4%+，好于银行定期存款。\n\n在银行的手机APP，网银，网点都可以买。\n\n除了防止爸妈瞎作，用大额存单把钱锁住，我真的想不出其它值得买它的场景。\n\n*****3*******银行T+0产品**\n\n这个我比较推荐！\n\n如果手头有5万以上的资金，其实可以看看「银行T+0」产品。\n\n据说银行的T+0产品，就是为了怼余额宝而生的。\n\n它的风险跟余额宝差不多，募集资金主要投向存款、国债、同业拆借、AAA企业债、票据等。\n\n属于中低风险，但银行不会承诺保本保息。\n\nT+0的意思是，工作日交易时间段内，当天申购，当天起息，当天就能赎回，并且赎回没有金额限制。\n\n整体来看，T+0产品的流动性是很强的。交易时间内可以无限额赎回，有些银行非交易时间也可以赎回5万。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/PYuib7cyG3P6fmrEy5maxwQp2aY0AP7gKtShuRRa70yC8D9lrEWr5hKMs49bc0zzMOQgtmq4EibTQFcJcia69KfJA/640?wx_fmt=png#imgIndex=2)\n\n注意最右侧一栏\n\n这是我统计的9只银行T+0产品。5万门槛，并且面向所有客户开放。\n\n年化收益虽然比不上富民宝（8.28统计的，现在可能小有变动），但比余额宝还是强不少的。\n\n关键是「流动性好」。\n\n**银行T+0交易时间内赎回「无限额」，浦发和招行非交易时间内也可以赎回5万。**\n\n注意一下各家银行的「申购截止时间」，晚于那个时间申购就要少算一天利息，不划算。\n\n根据监管要求，买银行理财产品之前，都要去网点做个风险评估。\n\n建议大家直接去网点。有些银行App提示在手机上可以做，但是做完还得去网点确认，不够麻烦的。\n\n做完风险评估就可以直接在手机App上买了。\n\n*****4*******债转类产品**\n\n之前写过的，也是很好的产品。\n\n最近招行、中信、浦发、建行、浙商银行、微众6家银行也搞起了「转让」功能。\n\n转让标的是银行发行的「定期」理财产品。\n\n理财转让主要是银行为了解决定期产品「流动性差」，增强流动性而开发的。\n\n买了支持转让功能的产品，定期就变成了「类活期」，并且能拿到比活期更高的收益。\n\n目前支持债转功能的银行，我做了个表汇总：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2PmwB814IVFkwv5icAOjjmRGNn6kyO2Tw9z6u49WCkAVq7vrO8IXZ1d4krdnu8k1DZxuW3kTa8oEzA/640?wx_fmt=png#imgIndex=3)\n\n（点击图片可以看大图）\n\n好了，关于银行理财，我们一篇文章全总结完了。\n\n最后再提醒两句：\n\n活期看流动性，别在意收益率；\n\n资管新规之后，银行理财已经打破刚兑，违约、延期都是可能的，不会有人为你保本。打开一些风险敞口是必然的。\n\n---\n\np.s. 之前从没买过银行理财的朋友，第一次买，也可以关注下新手标，特点是周期较短，收益会高一丢丢丢～\n\n---\n\n罗列下「人生要选对」星球里这两天的精华帖：\n\n# 第一次接触P2P时我看到了完美复利\n\n# 复利的四个要点\n\n# 上海楼市十张图\n\n# 劝大家买房尽量一步到位\n\n# 高涨幅房产的三个共性\n\n# 利他主义对个人的启发\n\n# 周天王的一个语言害人不浅\n\n# 行业分析一二三\n\n# 改善需求最终只有两个方向\n\n全职解闷儿，欢迎你也过来坐坐：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2OTM3waKRgKR2KV7tFhhR6iazTQNiaePluUqzD76KSmsEbxbchdx6iaFTJ2vWDODBQrFLKf51R5Us3Lg/640?wx_fmt=png#imgIndex=4)\n\n识别图中二维码或点击**「阅读原文」**均可加入。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/zSg9K1Ryb1QLNFqNmkGicSJ1JryHWzUjaUlAkLwrkn3EWdBLc4huonKcdTXUB4oYiaKwSpe7HyPAQ2e3eX7FEKng/640?wx_fmt=gif#imgIndex=5)\n",
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