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  "title": "身背200万贷款，压力多大？",
  "date": "2018-09-17",
  "excerpt": "身背200万贷款，压力多大？ 今天，「北京公积金新政」正式实施，网上对它的评价就不转述了。 对房价肯定是利空，尤其是老破小户型，新政之后贷款年限、贷款金额双限。 之前分析过，年轻人大城市刚需上车只有两个选择： 要么好地段的老破小，要么近郊的次新房。现在看来，后者要优于前者。 因为老破小的种种限制和弊端，未来这类资产很可能变成一种「生息资产」，难有大涨幅但能产",
  "markdown": "# 身背200万贷款，压力多大？\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/ibw8b04QVx2M7PTAr8JHoc98wCJlkDyXxsA0LtNpBgqhicVxmxOENpDia40416PMnQfU6BgCLN0bVtwGJS9LMhIJQ/640#imgIndex=0)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2OrYk01tQRV43lotIicQheu5H3kEeicrIfKPqqicroPCYxtPKcrHIGay2GdL3TpAp9ol7bF7dpTyic2ZA/640?wx_fmt=png#imgIndex=1)\n\n今天，「北京公积金新政」正式实施，网上对它的评价就不转述了。\n\n对房价肯定是利空，尤其是老破小户型，新政之后贷款年限、贷款金额双限。\n\n之前分析过，年轻人大城市刚需上车只有两个选择：\n\n要么好地段的老破小，要么近郊的次新房。现在看来，后者要优于前者。\n\n因为老破小的种种限制和弊端，未来这类资产很可能变成一种「生息资产」，难有大涨幅但能产生还不错的现金流。\n\n对北漂的年轻人来说，新政确实又把买房难度拉高了一档。\n\n来定量分析下：\n\n新政影响最大的一条是贷款额度和缴存年限挂钩。每缴存一年可贷10万元，最高可贷120万元。\n\n计算方式是：不满一年按照一年，超过12月就可以多算一年。\n\n也就是说年轻人要熬到到34岁才能用上120万公积金最高额度，而之前最快是25岁左右。\n\n公积金额度不足，只能用商业贷款填补缺口。\n\n举个例子：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NAtWVnppv6A6ZvwBXzvSVS9KCISO06TzaQkJtqGjBzXxtiaboXv0U3icdhG7zDp3TzrK5dNMuqD8Vg/640?wx_fmt=png#imgIndex=2)\n\n原来一对北漂小两口奋斗5年，家里六个钱包帮衬凑个首付，用组合贷的方式，把公积金120的额度用光，再加上80万商贷，在北京上车。\n\n但现在公积金额度只有50万，剩下150万选择商贷，月供要比之前多640块。\n\n如果全部选择商贷，则月供要再增加457元。\n\n这种幅度我个人觉得还好，没必要那么悲观。对年轻人来说，真正的门槛是首付和政策对社保时间的限制。\n\n一定程度上，我觉得公积金新政还挺公平的。因为这东西最初的作用就是为了企事业员工之间在买房、装修这件事情上互相帮助。\n\n然而发展到现在，公积金只帮助了凑得起首付、还得起月供的年轻人。\n\n而买不起房的人，自己缴纳的公积金却用不了，还得眼巴巴看着别人拿去用。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2OrYk01tQRV43lotIicQheu5ibeRsMa6Xzt4FWQFvhkgwpwFZhN5P7sBEdakdggBKINJlANiakAP5utw/640?wx_fmt=png#imgIndex=3)\n\n我一直有个建议就是—**年轻人在现金流承受得起的情况下，别害怕用负债的方式购买资产**。\n\n比如贷款200万买房这事儿，看起来月供1万多，压力山大。\n\n其实定量分析一下的话，根本不是问题。\n\n首先有了结婚对象后，两个人流水可以合并。\n\n有了住房，每月最少三四千的房租可以省掉。\n\n每个月的公积金还可以顶掉一部分月供，而且公积金是企业和个人等比例缴纳，算是公司给的福利。\n\n买房之后，生活状态从租房变成日常居家，长期来看这又是一个省钱的过程。\n\n更不用说有恒产者有恒心这种状态对生活的正向刺激。\n\n**总的来说，合理负债是个人财富积累的有效加速器，千万别排斥它。**\n\n---\n\n[![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NAtWVnppv6A6ZvwBXzvSVSChLv0TIXibgpeIBJQciceXH38ayf071gu0MoOHf7dg666S0XIruzcEEw/640?wx_fmt=png#imgIndex=4)](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA5MDg0NjY0Mw==&mid=2649611232&idx=1&sn=dd57af76118621e039d7b2ad7c0881a1&chksm=881c1f3cbf6b962a63a1df0f657e4e4e2f3d2ddd15ccd4489d30f108e724ac57ffbec93672c0&scene=21#wechat_redirect)\n\n[![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NAtWVnppv6A6ZvwBXzvSVSEhbXQOXzYJIFkOELuAIjtcQOPUZ6wRvd4icjiaia7pz4ibnDIGyeCrJmeA/640?wx_fmt=png#imgIndex=5)](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA5MDg0NjY0Mw==&mid=2649611440&idx=1&sn=727c6777702187c00e609498e338e62f&chksm=881c186cbf6b917a70b6ddfc353a2c39a4fcb516180ce83ad70d2d03a7437abd1ee114625e81&scene=21#wechat_redirect)\n",
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