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  "title": "没啥钱！到底先买哪个保险？",
  "date": "2018-04-18",
  "excerpt": "没啥钱！到底先买哪个保险？ 如题，我们先不回答。 换个角度：当疾病风险发生时，保险是怎么起作用的？ 假设，王二的风险意识比较强，该买的4种保险都买了： 这时，风险发生了，王二得了大病：光住院治疗费用就花了30万。 由于3个月没上班，加上请护工的钱，杂七杂八加起来，还有10万元的间接损失。 那么王二买的保险是如何派上用场的呢？如下图： 按顺序解释下： ***1",
  "markdown": "# 没啥钱！到底先买哪个保险？\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/ibw8b04QVx2M7PTAr8JHoc98wCJlkDyXxsA0LtNpBgqhicVxmxOENpDia40416PMnQfU6BgCLN0bVtwGJS9LMhIJQ/640#imgIndex=0)\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/ibw8b04QVx2Mic6PGWVNqAFHDdX4tZUk02qCgMvYKH34MxWobzPkRicErYCnJAM2HX32tJ2v7qzrH2kuNv18iaGNcQ/640#imgIndex=1)\n\n如题，我们先不回答。\n\n换个角度：当疾病风险发生时，保险是怎么起作用的？\n\n假设，王二的风险意识比较强，该买的4种保险都买了：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NrMIFcgwiab7UUKao1q6dXzt9z8QdCo1DkzCNvWEIksh1WdBwXXwlDKf94OSkC5ruZibdA1SEwk6aA/640?wx_fmt=png#imgIndex=2)\n\n这时，风险发生了，王二得了大病：光住院治疗费用就花了30万。\n\n由于3个月没上班，加上请护工的钱，杂七杂八加起来，还有10万元的间接损失。\n\n那么王二买的保险是如何派上用场的呢？如下图：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NrMIFcgwiab7UUKao1q6dXzo7fQsibrp5efCJ9p9z3aj8rkD1bRAib0TQ8cnYEVOxr4oj2hkZcTK59w/640?wx_fmt=png#imgIndex=3)\n\n按顺序解释下：\n\n***1***因为治疗过程中用了很多自费药，社保无法报销，最终社保报销了总费用中的15万元；\n\n***2***医疗保险按约定报销了社保之外的14万治疗费用（有一万的免赔额度）；\n\n至此，30万元的治疗费王二只花了1万元，但还有10万元的间接损失。\n\n***3***但早在大病确诊时，保险公司就把30万重疾险保额直接付给了王二，这笔钱王二怎么花都行。\n\n***4***假设王二不治身故，他之前买的定期寿险会将100万元付给当初约定的“受益人”。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/ibw8b04QVx2Mic6PGWVNqAFHDdX4tZUk02b6ic60tUu5mmkiaW840DDlQZbpDx6FrKZw80myPXshlIiamrskPzvYEwg/640#imgIndex=4)\n\n回到标题，其实答案已经有了：\n\n社保是第一层风险防线。此外，**医疗险和意外险是必配的**，一年几百块，非常便宜。\n\n有了「社保+医疗」，起码在治疗费用上不需要花钱。\n\n所以，没钱就不用买重疾了吗？\n\n当然不是！\n\n从例子中能看出来，重疾险最大的优点是：确诊给付，花费自由。\n\n如果预算有限，可以先买「短期重疾险」。比如微信里的「微医保」，非常便宜，也是一年几百块。\n\n所以，那还买一年几千块的「长期重疾险」干嘛？\n\n我做了张图，对比了两款极致费率的「短期重疾险」和「长期重疾险」到底哪个更合适？来看下：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NrMIFcgwiab7UUKao1q6dXzcM1JTGO3ZSHY8hsuTjw3Ajw7eH6Zv29nUPmIyrrghm1KT515lOnyrg/640?wx_fmt=png#imgIndex=5)\n\n30岁投保/30万保额\n\n微医保vs康惠保 保费对比\n\n都是30岁开始投保，保额30万。我来说下对比结果：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NrMIFcgwiab7UUKao1q6dXzrdmQMDc5cvBmtLdibCLb5vcohsXKR3UCf02fObKdmujI3SicBjmcDibCA/640?wx_fmt=png#imgIndex=6)\n\n结论很明显：长期重疾险虽然总保费贵了一万多，但保障期限、断保风险上都远远好于短期重疾险。\n\n一般短期重疾的总保费都会高于长期重疾。\n\n所以，**「短期重疾险」只是过渡。只要保费允许了，一定趁早切换到「长期重疾险」上。**\n\n---\n\n点击**［阅读原文］**，可以前往我们精心搭建的保险体系中挑选产品。\n\n回复：**估值**  可以查看25支主要指数的估值；\n",
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