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  "source": "老钱日日谈公众号",
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  "kind": "article",
  "title": "我有6个忠告，能帮你解决90%保险困惑",
  "date": "2018-03-24",
  "excerpt": "我有6个忠告，能帮你解决90%保险困惑 *** *** 最重要的第一个忠告，也是后面忠告的基础：什么是保险？ **保险是你花钱买的一份具有法律效力的****「合同」****，所以它是****「消费」****。** 重点已经标出：保险的本质是花钱消费，买合同保障。 由此，我们引出买保险的原则：保险是消费买保障，不是投资。 让保险归保险，让投资归投资。只要你买保",
  "markdown": "# 我有6个忠告，能帮你解决90%保险困惑\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/ibw8b04QVx2M7PTAr8JHoc98wCJlkDyXxsA0LtNpBgqhicVxmxOENpDia40416PMnQfU6BgCLN0bVtwGJS9LMhIJQ/640#imgIndex=0)\n\n***![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/ibw8b04QVx2Mic6PGWVNqAFHDdX4tZUk02qCgMvYKH34MxWobzPkRicErYCnJAM2HX32tJ2v7qzrH2kuNv18iaGNcQ/640?wx_fmt=png#imgIndex=1)***\n\n最重要的第一个忠告，也是后面忠告的基础：什么是保险？\n\n**保险是你花钱买的一份具有法律效力的****「合同」****，所以它是****「消费」****。**\n\n重点已经标出：保险的本质是花钱消费，买合同保障。\n\n由此，我们引出买保险的原则：保险是消费买保障，不是投资。\n\n让保险归保险，让投资归投资。只要你买保险的目标是为了保障，请按照这条原则买。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/ibw8b04QVx2Mic6PGWVNqAFHDdX4tZUk02b6ic60tUu5mmkiaW840DDlQZbpDx6FrKZw80myPXshlIiamrskPzvYEwg/640?wx_fmt=png#imgIndex=2)\n\n基于上面的原则，不建议购买 储蓄型/分红型/返还型 保险。因为这些都带有投资的成分。\n\n而我们想买的是保险。保险是一种消费，我们得把钱花在刀刃上。\n\n举个例子：\n\n很多人喜欢买返还型重疾险，比如20年缴费，可以在66岁、77岁返还所有已缴保费。\n\n这种返还型重疾，每年的保费都会比「消费型重疾」贵几千块。到期返还给你的保费，其实就是每年多出来的几千块在几十年后的自然增值。\n\n根本没占到便宜，还占用了每年的保险预算。\n\n所以，**我们只买消费型保险**。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/ibw8b04QVx2Mic6PGWVNqAFHDdX4tZUk02SKtRicicWjqyGd1G1CXibXVdldbmBCbPIwYRwr3etQhdBp2A37X2Nl4OQ/640?wx_fmt=png#imgIndex=3)\n\n仍然基于第一条忠告，保险的本质是合同，具有法律效力。\n\n即使保险公司破产了，合同还是生效的，有保险会兜底，有接手的其他保险公司兜底。没有公司会排斥保单，因为保单每年都会产生保费。\n\n这是一个严格监管的行业，有多种救助措施，破产也需要保险会同意，实在不必担心。\n\n自然地，保险公司有大有小。但大公司有品牌溢价，很多大公司的保险性价比并不高。\n\n但大公司理赔更容易啊，可能你会这么想。\n\n又错了！再次回到保险的本质，是合同，具有法律效力。\n\n**赔不赔，保险公司决定不了，全部以合同为准。**能不能赔，怎么赔，合同都有明确条款。\n\n保险公司只会看你是否符合理赔标准。这个所谓的标准，跟合同条款、医学法律指引有关。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/ibw8b04QVx2Mic6PGWVNqAFHDdX4tZUk025pDtF6Iibat2Nbl4lRtsCwDCmVxgzMbHS0my1mRT5NG6wy0y3OyHvsA/640?wx_fmt=png#imgIndex=4)\n\n保费怎么缴更合适呢？\n\n我选择了康乐一生C这款重疾险，以自己为例，做了一次保费测算：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2Puic0urlQOicXherZN5okczxuwEWVqjpKmAXTB6X1EfIlP051K61AQvWOicABVRrP4Doicm7w2313PQQ/640?wx_fmt=png#imgIndex=5)\n\n从这张表，可以清晰地看到，每种缴费年限对应的保费。\n\n我觉得最优解是毋庸置疑的，选择30年缴费。这事儿和还房贷非常像，30年等额本息就是最佳选择。\n\n原因很简单：**选择最长缴费年限，杠杆最高，每年的保费压力最小。**\n\n选择30年比20年要节省955元，我完全可以用这笔钱把医疗和意外险也配了。\n\n确实，在总保费是航，30年缴费比5年缴费多出了2万多元。但别忘了M2，别忘了钱的时间价值。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/ibw8b04QVx2Mic6PGWVNqAFHDdX4tZUk02KZyicRyn2wibGjNJFtAxZ5nSeSSKNpTDJL3j4pFocmc6yicxzEsnTmBqw/640?wx_fmt=png#imgIndex=6)\n\n常用保险可以分为4类，再看一张图：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2Puic0urlQOicXherZN5okczxQo7s2OuWxY00bojxaVtViaT6gnsiaOT3tIOOtZsXMCBfmxLbf9StKuRw/640?wx_fmt=png#imgIndex=7)\n\n按顺序解释一下：\n\n***1***定期寿险：主要是给家庭支柱买，受益人是家人。强烈建议拖家带口，有房贷在身的人配置。\n\n如下图，我做了三个定期寿险的配置方案。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2OIXw3RsPjgTv25PLs4sk7xOyOJOJsefVaicsyictt9E70XqFicibMLYJY0tFkeib0j7qrQEv0ABk6LubQ/640?wx_fmt=png#imgIndex=8)\n\n每个方案后面都有备选的10年保障期，因人而异。一般来说，“保30年”或“保至60岁”即可。\n\n具体保额，也可以粗略地划分：\n\n* 方案1：二三线城市；\n* 方案2：省会城市、背有房贷等；\n* 方案3：北上广深生活成本高；\n\n***2***重疾险，每个人都该最重点配置的险种。配置方案如下图：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2NBsCyT3uPhZEicTr5HaXH2F8MsksNBIZGQX9le4ubnRibrN716E0GtVlTPFauJYdkXVUP4Ot0jovFQ/640?wx_fmt=png#imgIndex=9)\n\n前两天的文章刚写过：买重疾就是买保额。年轻人尽量选择「多次赔付型」。\n\n30万以上算高保额，30万以下算低保额。\n\n长期重疾险最大的好处是，确诊即赔付，钱爱怎么花怎么花。而且没有断保的风险，每年保费一致。\n\n***3***医疗险的名义保额非常高，但实际保额的上限就是治疗花费。需要拿着发票找保险公司报销，包括医保不能覆盖的自费药。\n\n***4***意外险，非常便宜，主要是保障因意外产生的身故和伤残。\n\n我理解，意外+医疗能提供最基础的保障。只要条件允许，一定把长期重疾险买了。定期寿可以根据自己情况和需求来。\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/ibw8b04QVx2Mic6PGWVNqAFHDdX4tZUk02MEAq1HYe2hdawUsgkPw6icFhrqCpajoEPwxhjQicbsgcKEjIxmohluCA/640?wx_fmt=png#imgIndex=10)\n\n最后我们从年龄维度给出一些配置建议：\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/ibw8b04QVx2Puic0urlQOicXherZN5okczxicrRuGF8PkJDLHTyq1OfP5pF7eb1GHoVvUfz2YeK39qW073OBnve4aA/640?wx_fmt=png#imgIndex=11)\n\n重疾险我写了建议保额，供参考\n\n空着的格子，没有特别需要注意的\n\n“/”代表不用配置\n\n---\n\n写得好累，没什么想补充的了。未来还会聊聊健康告知啥的。期待在评论区与大家一起讨论。\n\n点击**［阅读原文］**，可以查看我们精选过的保险产品。\n\n回复：**估值**  可以查看25支主要指数的估值；\n",
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