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  "source": "老钱日日谈公众号",
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  "title": "三口之家保险配置指南",
  "date": "2017-10-12",
  "excerpt": "三口之家保险配置指南 *关哥是女生，特别迷恋关羽... 就以关哥自居，画风清奇。她长我几岁，却比年轻人还有活力。* *我很佩服她的一点是，特别亲近年青人，尊重我们这些小朋友的意见。* *其实关哥挺不容易的，老公和小孩儿都在大连。她自己一个人在香港渣打银行做财富管理，专门服务高净值客户。* *我特意邀请关哥提供了一篇文章，罗列了“三口之”家所需的所有保险类型和",
  "markdown": "# 三口之家保险配置指南\n\n![图片](http://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/ibw8b04QVx2M7PTAr8JHoc98wCJlkDyXxsA0LtNpBgqhicVxmxOENpDia40416PMnQfU6BgCLN0bVtwGJS9LMhIJQ/0.gif#imgIndex=0)\n\n*关哥是女生，特别迷恋关羽... 就以关哥自居，画风清奇。她长我几岁，却比年轻人还有活力。*\n\n*我很佩服她的一点是，特别亲近年青人，尊重我们这些小朋友的意见。*\n\n*其实关哥挺不容易的，老公和小孩儿都在大连。她自己一个人在香港渣打银行做财富管理，专门服务高净值客户。*\n\n*我特意邀请关哥提供了一篇文章，罗列了“三口之”家所需的所有保险类型和注意事项。*\n\n*可以作为指南，供大伙儿买保险之前参考，很有价值：*\n\n---\n\n都知道要配置保险，但是该怎么配？不知道。买谁家的？不知道。买完了对不对？也不知道。\n\n挑来挑去，越来越迷糊。选择障碍症全犯了，上辈子都是天秤座![图片](https://res.wx.qq.com/mpres/htmledition/images/icon/common/emotion_panel/emoji_wx/2_05.png#imgIndex=1)。\n\n我也替你们急，但急也不行，还是要定下心来，捋清楚思路。关哥从菜鸟走到现在，也花了小十年时间。\n\n好，现在就说说 30 岁左右的三口/四口之家怎么买保险，内容包括：\n\n* **夫妻双方的期交重大疾病险**\n* **子女期交重疾险**\n* **消费型高保障医疗**\n* **全家的意外险**\n* **房屋财产险**\n\n![图片](http://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/ibw8b04QVx2Mic6PGWVNqAFHDdX4tZUk02qCgMvYKH34MxWobzPkRicErYCnJAM2HX32tJ2v7qzrH2kuNv18iaGNcQ/0.png#imgIndex=2)\n\n# **夫妻双方的期交重大疾病险**\n\n**有什么用？**\n\n* 得病了，给疾病赔偿。得轻症给轻症赔付，得重疾给重疾赔付。\n* 没得病，人直接挂了，给身故赔偿。\n* 没病没灾活到老，要么保单退了要么到期，拿一笔钱出来；或者留到身后给受益人。\n\n**保多少？**\n\n* 家长打底 20 万，争取 50 万，有能力加到 100 万。\n* 收入高的一方多一些。\n* 在大陆未成年人最多保 50 万，香港最高 40 万美金。\n\n**缴费期：**\n\n* 40 岁以内，可以交 20 年\n* 40 岁以上，缴费期尽量不要超过 60 岁\n* 异地投保酌情缩短缴费期\n\n**单次还是多次？**\n\n* 在保证 20 万保额的基础上尽可能做多次的。\n* 费用如果较高，也可以单次多次搭配做。\n* 重症多次比轻症多次含金量高。\n\n**费用：**\n\n* 一般建议是年收入 10%，但其实这个标准很不实用，可以一并参考年度结余的 25%。比如一个家庭年收入 30 万，10%是 3 万，其实很多人会觉得压力有点大；再看年度结余是 10 万，那 25% 是 2.5 万，在两者之间平衡一下就差不多。\n\n* 如果已经有一部分积蓄，也可以参考积蓄每年的收益部分。比如有 50 万资金，每年还能有个 2-3 万稳定的利息，这部分来覆盖保费也是个不错的思路。\n\n* 如果未来要添丁，也要留出孩子的保费预算，重疾 50 万保额几千块就够了，教育金就量力而为了。\n\n* 还要考虑未来收入上升的速度。如果有希望涨的快，头几年压力大些也可以接受，毕竟年轻投保便宜呀。\n\n* 目前大陆市面上的产品，30 岁男性，单次赔付 10 万保额费用在 2500-3500 左右，多次赔付要再高 20-40%；女性稍便宜些；小宝宝每 10 万保额基本 1000 元。\n\n![图片](http://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/ibw8b04QVx2Mic6PGWVNqAFHDdX4tZUk02b6ic60tUu5mmkiaW840DDlQZbpDx6FrKZw80myPXshlIiamrskPzvYEwg/0.png#imgIndex=3)\n\n# **子女期交重疾险**\n\n**三种方式：**\n\n* 直接给小朋友买期交重疾险，建议做多次赔付的，孩子未来寿命长，用上的几率大，而且保费便宜。\n\n* 买专门为儿童定制的重疾险，疾病种类特别设计，保障期到成年后就终止。再去买成年险种，届时可能险种更优化。\n\n* 也可以用教育金 + 重疾的方式。优点是省去寿险的保障成本，因为小孩子没什么责任，寿险意义不大，资金可以将来成为教育金领取出来使用；缺点是未必能买到多次赔付。\n\n**保多少？**\n\n* 未成年人保额有限，我记大陆应该是刚刚才加到 50 万，如果可以更高也请大家指出。几岁的小孩子做到 50 万保额可能也就 5000 元左右。能多做点就多做点，孩子可是心头肉。\n\n* 重点强调：千万不要只给孩子买不给爹妈买！资金紧张大不了三口都少配点，一家三口都 20 万，也比孩子 50 万爹妈裸奔强。孩子有爹妈管，爹妈得病了你能指望孩子给你筹款吗？\n\n![图片](http://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/ibw8b04QVx2Mic6PGWVNqAFHDdX4tZUk02SKtRicicWjqyGd1G1CXibXVdldbmBCbPIwYRwr3etQhdBp2A37X2Nl4OQ/0.png#imgIndex=4)\n\n# **消费型高保障医疗**\n\n**有什么用？**\n\n这一类，完全就是在期交型的基础上做补充。50 万保障不够治病，这个保障可以最多报销 300 万甚至 600 万。\n\n和重疾险什么区别？\n\n* 重疾险是给付型，得病直接给钱，保 50 万就给 50 万，怎么治实际花了多少钱没人管你。和你的社保，或其他任何一种你买的保险都不冲突。\n\n* 而医疗险是补偿性，是根据你的实际花费来报销。有免赔额，报销比例也要看实际情况，赔多少不确定。\n\n* 重疾险只赔付符合保单条款中的疾病，医疗险不限定疾病范围，住院就管，部分门诊也管。\n* 其实社保、重疾险、医疗险，都有自己的限制，但是三种一配合，哎呀！无敌了。\n\n**费用：**\n\n一年 300 多元至 1000 多元不等。主要看年龄，老人小孩贵，青壮年便宜。\n\n![图片](http://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/ibw8b04QVx2Mic6PGWVNqAFHDdX4tZUk025pDtF6Iibat2Nbl4lRtsCwDCmVxgzMbHS0my1mRT5NG6wy0y3OyHvsA/0?wx_fmt=png#imgIndex=5)\n\n# **全家的意外险**\n\n**有什么用？**\n\n* 意外身故，给家属留钱。\n* 意外伤残，给伤残金。\n* 意外受伤住院，给部分报销。\n\n**保多少？**\n\n* 普通的意外险。什么意外都管，保额做到自己五倍的年收入。\n* 航空意外超级便宜。经常飞的，买个 1000 万也没多少钱。\n* 开车的再加个 30 万至 100 万驾驶意外险。\n\n**缴费期：**\n\n这类大部分是消费险，一年一买，到期一般会有短信或邮件提醒，记得续保就好。\n\n**费用：**\n\n各种加在一起，一年顶多千八百的。\n\n![图片](http://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/ibw8b04QVx2Mic6PGWVNqAFHDdX4tZUk02KZyicRyn2wibGjNJFtAxZ5nSeSSKNpTDJL3j4pFocmc6yicxzEsnTmBqw/0?wx_fmt=png#imgIndex=6)\n\n# **房屋财产险**\n\n**有什么用？**\n\n* 这已经不是人寿保险的范畴了，不过也一并说说吧。\n\n* 给房子买点保障，有个天灾人祸的也有点补偿。毕竟现在房价这么贵，简直是身家性命啊。\n\n* 我觉得最实用的是水暖管爆裂这个责任，甭管是你给邻居家淹了还是别人把你家淹了都给赔，这个绝对适合北方有暖气的家庭。\n\n**费用：**\n\n根据房屋价值和保障内容，一年 200 多元起。\n\n![图片](http://mmbiz.qpic.cn/mmbiz/ibw8b04QVx2Mic6PGWVNqAFHDdX4tZUk02MEAq1HYe2hdawUsgkPw6icFhrqCpajoEPwxhjQicbsgcKEjIxmohluCA/0?wx_fmt=png#imgIndex=7)\n\n* 一个娃和两个娃思路基本是一样的，无非是爹妈的责任更大一些，要提高些保额，两个孩子的费用做好分配和准备。\n\n  如果两个娃年龄差的比较多，10 岁以上的，那要考虑更多一些，因为可能二娃消费大的时候，爹妈也差不多该退休了。这个有机会再讲。\n* 父母年龄已经超过 60 岁的，基本也没什么保险的选择了。 50 岁保费就可能开始倒挂，55 岁以上可能都不允许购买。而且这个年龄，身体一点问题没有也不大可能。\n\n  所以，如果父母还可以投保，只要保费别倒挂，缴费压力不是特别大，体检也能通过的，就做吧，毋须犹豫。\n\n  同时尽可能保留社保，同时注意健康吧。保险这个东西本来就是时不我待的。\n* 这篇主要针对的是普通家庭，只考虑疾病意外等常见风险，可以说是非常基本的配置，没有涉及到特别情况。主要看思路，仅供大家参考。\n* 所有的产品举例，真的只是举例，没有任何推荐意味在其中，产品优劣不做讨论。现在产品太多，更新换代也太快。\n* 大家没必要把所有产品都比较一遍，自己能接触到的择优就可以了。记得那个柏拉图教徒弟挑麦穗的故事吗？一个道理。\n* 全部按大陆产品来的，香港的部分必须单开一篇/N篇。但是香港保险更适合经济条件稍微好一些的家庭，所以就先不做讨论了。\n* 肯定有没写到的地方，没办法面面俱到，还是那句话，大家多包涵。\n\n---\n\n回复：**估值**  可以查看25支主要指数的估值；\n\n对保险和关哥感兴趣的，可以关注下她的公众号：\n\n长  按  识  别  二  维  码  可  以  关  注  关  哥\n\n![图片](https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_gif/BT8vJIX8YRMCu1YxpvicWCOqIxRlPOGLRZEqzPoeMpZrKDL3NA3oQiciarCiaOAb0re6eZiaE3l2yrmBsWkO5sqPgow/0?wx_fmt=gif#imgIndex=8)\n",
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